面向个人的互联网财经服务产品的思路

春节前和老友胡吃海噻了一次,中间谈了谈面向个人市场的财经类服务产品的想法。这几天仔细想了想,特记录在此,权当一家之言,供老友参考,也供自己沉淀。

 

I 首先要确定产品的vision。

有句话说的好,”Good products have focus. Great products have a vision”。在细节争胜之前,我想先确定产品的境界品味是什么。眼界有多高,才能走多远。目前在未来几年内的时间,可以看到的理念,就是“帮助更多的人更方便的理财”。

原因有这么几个:

1) 经济大环境的影响,使得越来越多的人重视理财。中科院预测2011年CPI约3.7% 房价增幅12.77%

2) 网民年龄层次的变化,20~39岁这个年龄层次所占的比例已经在50%以上,且在不断增加中。(CNNIC报告)。对资金/资产的保值增值的需要会越来越强烈。

3) 在2009年末到2010年末这一年当中已经有超过40%的比例会通过互联网方式进行理财交易。并且储蓄、股票、基金的投资在2010年有较大幅度下降。而更多会投向在黄金、外汇这几个市场。(金融电子化趋势明显)

 

II 其次是提供什么功能的产品:

如何帮助人更方便的理财,首先先分析个人理财操作的环节:

我将个人投资者的投资行为按照时间顺序分为事前(发现)、事中(交易)、事后(服务)三个阶段进行分析:

A) 发现:通过自己的投资分析也好、别人的指点也好,结合自己的实际情况,找到适合自己的投资品种和点位。

B) 交易:通过网上交易、电话交易等手段实现交易。

C) 服务:接收人工或者自动的提示,交易后获利或者止损。

用以上的标准来衡量一下当前市场的产品服务,以和讯为参考样本,有以下几个特点:

1  产品侧重于发现环节,有两大类基础实现模式:

a) 自动化工具,侧重于金融品(物)数据的整理和分析,大致分为2个等级:数据的积累和简单分析再包装,例如资讯栏目、研究报告、资金流向、行情中心等,属于免费级别;数据的深度分析,例如和讯的A股超市、行情分析系统等。

b) 人工互动,侧重于提供交流平台,推出理财顾问。有博客、VIP圈子、微博的实现途径。通过理财顾问(带头大哥)的推荐,来发现投资品种。

2 交易环节的缺失:连简单的web交易网页导向的链接也没有提供,这也可能和以往的用户习惯有关。但是在web交易量占网上交易总量的10%以上的今天,不能不说是件憾事。

3 服务环节的简单化:通过我的股票、我的基金等自选股的方式,实现对用户在交易系统中自选股/持仓股方式的模拟,和股吧关联网友讨论。使用过程中依赖用户自我完善,无股价提醒、相关资讯更新,以及收费产品服务的推荐。

 

了解as-is之后,结合产品的vision,to-be的产品应该有这么几种功能:

1 更方便的使用发现环节:由用户自动挖掘变成被动接收。增强财经特色的个人门户,以关注股/交易品种为核心,将人和对应的股评师、资讯、资金流向变动、博客、微博进行串联,降低发现环节的使用难度。这是自动化工具可以提供的。备注,这也是我目前研究的方向。

2 更有效的发现理财顾问:形成统一的理财达人名片,整合微博、博客、圈子、股吧等数据,并提供分类、排名、推荐等多种排行榜。

3 建立多维度上的综合理财账本。跨越股票、基金、外币、黄金、银行、现金、虚拟币等交易品种。提供记账功能和虚拟币的交易功能。备注,虚拟币用于各种服务产品支付。在理财账本基础上,推出自动化理财目标分解工具或建议,向方便理财的目标前进,并为引入更多品种的理财规划师做好准备。

4  完善交易、服务环节:引入自动化服务工具(手续费率计算器、价格预警、持仓分析);人工介入的团购应用。

 

III 产品意犹未尽的细节:

1 虽然我是一个微博控,但在特定行业内,除了人和人做节点外,还多了一些物(股票、圈子、股吧)做节点。我不单单会关注人发出的信息,还会将更多的注意力放到股票等节点发出的信息。目前看到这些信息串联方式的展现,更好的是SNS平台的feed机制。

2 如何更好的发现,是一个有意思的问题。传统的方式是对股票数据本身进行充分的挖掘,形成各种指标和交易方法,自动化最厉害的莫如Auto Trading System,如jsystemtrader海洋部落等。现在由于互联网的介入,尤其是web2.0的参与,通过金融心理学的方式去研究股市,也慢慢地变成了一个热点,如基于复杂网络的证券投资行为扩散研究玩聚之股市风向标Twitter情感词预测3天后的道琼斯指数等。如何将这种方式更好的与发现环节互动,值得玩味。

 

 

 

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